Banki udzielające kredytów mają obowiązek podawać swoim klientom wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. W praktyce jednak tylko niewielki procent potencjalnych kredytobiorców zwraca uwagę na ten wskaźnik i od niego uzależnia swoją decyzję o zaciągnięciu pożyczki w tym, a nie innym banku. Klienci banków znacznie bardziej interesują się wysokością oprocentowania nominalnego albo ostateczną wysokością miesięcznej raty kredytu. Ignorowanie RRSO wynika głównie z tego, że nie wszyscy tak naprawdę wiedzą, co pokazuje ten wskaźnik i jaki jest jego wpływ na koszt kredytu. Ponadto, to właśnie te kredyty z droższą obsługą mają nierzadko niższe RRSO.

koszty

Tymczasem RRSO to bardzo pomocne narzędzie. Za jego pomocą można trafniej ocenić różnice między poszczególnymi ofertami kredytowymi, bo rzeczywiste oprocentowanie to wartość, która uwzględnia nie tylko samo oprocentowanie, ale również wszystkie dodatkowe koszty obsługi kredytu. Ponadto, RRSO zależy również od tego, jaką wartość ma dany pieniądz w konkretnym przedziale czasu. RRSO przydaje się szczególnie wtedy, gdy bank w kosztach obsługi kredytu wskazuje tylko odsetki, nie nalicza za to prowizji ani innych bankowych opłat. RRSO powinno więc wskazywać tylko to oprocentowanie kredytu, ale tak naprawdę uwzględnia jeszcze właśnie tą wartość pieniądza.

{jumi[*3]}

Dlatego kredyt z oprocentowaniem na przykład 15 procent będzie miał RRSO na poziomie nie 15, ale np. 16 procent. Ten dodatkowy punkt procentowy pokazuje, w jaki sposób będzie się zmieniać wartość waluty, w której zaciąga się kredyt na dany przedział czasu. RRSO będzie równe oprocentowaniu kredytu tylko wtedy, gdy pożyczka zostanie spłacona na koniec okresu kredytowania w całości, bez podziału na raty. Ponieważ jednak kredyty są prawie zawsze oddawane bankom w ratach, RRSO nie pokrywa się swoją wartością z oprocentowaniem kredytu. Każda miesięczna rata kredytowa uwzględnia odsetki i część zaciągniętego długu. Zatem w trakcie spłaty kredytu nie korzysta się już z całości pożyczonej sumy, a tylko z jej części – właśnie dlatego RRSO jest wtedy wyższe niż w przypadku, gdyby kwota została spłacona jednorazowo. Wskaźnik RRSO będzie też różny w przypadku kredytów na tą samą kwotę, ale spłacanych w różny sposób. Raty stałe będą miały niższe RRSO, a raty malejące – wyższe. Zatem kredyt droższy w obsłudze będzie miał z reguły niższe RRSO.